Si alguna vez pediste una tarjeta, un préstamo, compraste algo financiado o simplemente querés saber cómo aparece tu situación financiera ante los bancos, hay una herramienta que deberías conocer: la Central de Deudores del Banco Central.

Esta plataforma del BCRA permite consultar, usando CUIT, CUIL o CDI, un informe consolidado sobre financiaciones otorgadas por bancos, emisoras de tarjetas, fideicomisos, proveedores no financieros de crédito y también cheques rechazados.

En otras palabras, es una especie de radiografía de cómo te ve el sistema financiero.

Qué es la Central de Deudores

La Central de Deudores es una base de datos donde las entidades financieras y otros proveedores de crédito informan al Banco Central las financiaciones de cada persona durante los últimos 24 meses. Ahí pueden aparecer créditos personales, créditos prendarios, saldos de tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios, entre otros productos.

Para los bancos, esta información es muy importante porque funciona como referencia al momento de evaluar si le otorgan o no crédito a una persona.

Por eso conviene revisarla cada tanto, incluso aunque uno crea que no tiene deudas.

Qué información podés ver

Cuando ingresás a la consulta, podés ver:

• qué entidad informó la deuda;
• el monto adeudado;
• la calificación asignada;
• los días de atraso;
• observaciones, si las hubiera.

El BCRA aclara que esa información ayuda a entender cómo te ve el sistema financiero y es usada por los bancos cuando analizan si otorgarte un nuevo crédito.

Qué significan las situaciones 1 a 5

La Central de Deudores clasifica la situación del cliente según el nivel de atraso informado.

Las categorías principales son:

Situación 1 / Normal: atraso que no supera los 31 días.

Situación 2 / Riesgo bajo: atraso de más de 31 y hasta 90 días.

Situación 3 / Riesgo medio: atraso de más de 90 y hasta 180 días.

Situación 4 / Riesgo alto: atraso de más de 180 días y hasta un año.

Situación 5 / Irrecuperable: atraso superior a un año.

Si figurás en situación 1, en principio tu condición es normal. El propio Banco Central explica que esta situación corresponde a personas con deudas con atraso menor a 31 días, como compras con tarjeta todavía no vencidas o créditos personales pagados en término.

Cómo consultar la Central de Deudores

El trámite es muy simple.

Tenés que ingresar al sitio oficial del Banco Central y buscar la sección Central de Deudores.

Una vez dentro, el sistema te pide ingresar tu CUIT, CUIL o CDI. El Banco Central aclara que puede ingresarse con o sin guiones.

Después de hacer la consulta, vas a poder ver la información crediticia informada por las entidades.

Cada cuánto se actualiza

Un punto importante: la Central de Deudores no se actualiza en tiempo real.

El Banco Central realiza actualizaciones mensuales y la información de cada mes suele publicarse en los últimos días del mes siguiente. Además, la Central muestra el historial de los últimos 24 meses.

Esto significa que si pagaste una deuda hace pocos días, puede tardar en verse reflejado.

El BCRA explica que, si pagaste o regularizaste una deuda después del último período publicado, corresponde esperar la próxima actualización antes de iniciar un reclamo.

Qué hacer si aparecés con deuda

Si figurás en situación 2, 3, 4 o 5, lo primero que te conviene hacer es comunicarte con la entidad que informó la deuda.

Puede ser un banco, una tarjeta, una fintech u otro proveedor de crédito.

La idea es confirmar si la deuda existe, si está vencida, si hubo un error o si se puede regularizar mediante pago o refinanciación.

Qué hacer si la información está mal

Si encontrás información incorrecta o desactualizada, el primer reclamo debe hacerse ante la entidad que informó el dato. El BCRA interviene como segunda instancia solo si ya reclamaste ante esa entidad y no obtuviste una respuesta satisfactoria.

Para pedir una rectificación o supresión ante el Banco Central, vas a necesitar documentación como número de reclamo, copia del DNI, respuesta de la entidad si la hubiera y comprobantes que respalden tu pedido.

Además, el Banco Central indica que la entidad tiene 10 días hábiles para responder tu solicitud; si no responde o la respuesta no es satisfactoria, podés completar el formulario correspondiente en el sitio del BCRA.

Mi opinión

Creo que mucha gente recién se acuerda de revisar su situación crediticia cuando necesita pedir un préstamo, sacar una tarjeta o financiar una compra importante.

Pero lo mejor es hacerlo antes.

Consultar la Central de Deudores cada tanto te permite detectar errores, deudas que no reconocés o atrasos que podrían cerrarte puertas financieras más adelante.

Porque en finanzas personales, no alcanza con pagar: también hay que controlar cómo queda registrado lo que pagamos.