Pagar una deuda es el paso más importante para ordenar el historial crediticio, pero no produce una desaparición instantánea de todos los registros.

Ese punto genera mucha confusión. Una cosa es que una deuda continúe figurando falsamente como impaga y otra muy distinta es que aparezca como cancelada dentro del historial. En el primer caso corresponde reclamar una corrección. En el segundo, la información puede mantenerse durante un período permitido por la ley.

También es importante distinguir entre Veraz y la Central de Deudores del Banco Central. No son la misma base, no se actualizan de la misma manera y los reclamos se presentan por canales diferentes.

La respuesta rápida: qué ocurre después de pagar

Después de cancelar una deuda conviene tener presentes estas reglas:

• La entidad acreedora debe registrar que la obligación fue pagada.
• En la Central de Deudores del BCRA, el cambio debería verse hacia fines del mes siguiente o comienzos del posterior.
• La Central del BCRA conserva y muestra el historial correspondiente a los últimos 24 meses.
• En las empresas privadas de información crediticia, una deuda pagada puede seguir apareciendo como antecedente cancelado durante dos años.
• Si después de esos dos años continúa circulando información sobre esa deuda, puede solicitarse su supresión.
• Una deuda no cancelada puede dejar de informarse cuando hayan pasado más de cinco años desde la última información significativa.
• Que un dato deje de aparecer no significa que la deuda haya sido perdonada, pagada o legalmente extinguida.

Qué significa realmente “salir del Veraz”

Veraz es una marca de Equifax y funciona como una base privada de información crediticia. No existe un botón oficial que permita borrar cualquier antecedente apenas se realiza un pago.

Cuando una deuda verdadera es cancelada, lo primero que debe cambiar es su estado: ya no puede seguir figurando como impaga. El acreedor y la empresa de información crediticia deben reflejar que fue regularizada.

Sin embargo, la Ley 25.326 de Protección de los Datos Personales permite conservar información crediticia significativa durante cinco años. Ese plazo se reduce a dos años cuando la obligación fue cancelada o extinguida, y debe quedar asentado que se pagó.

Por lo tanto, salir del Veraz puede significar dos cosas diferentes:

1. Conseguir que una deuda pagada deje de aparecer incorrectamente como pendiente.
2. Solicitar la supresión total del antecedente cuando ya se cumplió el plazo legal correspondiente.

La primera corrección puede reclamarse inmediatamente. La eliminación completa de un antecedente verdadero y actualizado no necesariamente corresponde antes de los dos años.

Cuánto tarda en actualizarse la Central de Deudores del BCRA

El dato de que todas las personas deben esperar cinco meses para normalizar su situación no coincide con la explicación publicada actualmente por el Banco Central.

Según la guía oficial del BCRA para corregir datos desactualizados, después de pagar una deuda el cambio debería verse hacia fines del mes siguiente o comienzos del mes posterior al pago.

Esto ocurre porque las entidades informan sus datos por períodos mensuales y el Banco Central publica cada mes durante los últimos días del mes siguiente. Por ejemplo, una cancelación realizada en septiembre podría verse reflejada hacia fines de octubre o comienzos de noviembre, según la fecha del pago y el cierre informado por la entidad.

Eso no significa que desaparezca todo lo sucedido anteriormente. La Central de Deudores muestra el historial de los últimos 24 meses. Los períodos anteriores pueden seguir exhibiendo la calificación que correspondía en ese momento, mientras el período más reciente debería reflejar la regularización.

Qué significan las situaciones del Banco Central

El BCRA clasifica a los deudores de la cartera de consumo o vivienda de acuerdo con el nivel de atraso:

• Situación 1 – Normal: atraso de hasta 31 días.
• Situación 2 – Riesgo bajo: atraso superior a 31 días y de hasta 90 días.
• Situación 3 – Riesgo medio: atraso superior a 90 días y de hasta 180 días.
• Situación 4 – Riesgo alto: atraso superior a 180 días y de hasta un año.
• Situación 5 – Irrecuperable: atraso superior a un año.
• Situación 6 – Irrecuperable por disposición técnica: categoría especial vinculada con determinadas entidades.

Si hubo una refinanciación, la mejora de categoría puede depender del cumplimiento del nuevo acuerdo. Por eso no conviene prometer una recalificación idéntica e inmediata para todos los casos. No es lo mismo cancelar totalmente una deuda que refinanciarla y comenzar un nuevo plan de pagos.

Cuánto tiempo puede permanecer una deuda en Veraz

La Agencia de Acceso a la Información Pública explica dos situaciones:

Si la deuda fue pagada

Podés pedir inmediatamente que deje de figurar como impaga y aparezca como cancelada. La empresa de información crediticia puede conservar ese antecedente durante dos años desde la cancelación.

Una vez cumplidos los dos años, si la información continúa circulando, podés solicitar su supresión.

Si la deuda no fue pagada

Podés solicitar la supresión cuando hayan pasado más de cinco años desde la última información significativa. La simple repetición mensual del mismo dato, sin ninguna novedad, no vuelve a iniciar automáticamente el plazo.

Pero atención: el denominado derecho al olvido se refiere al tratamiento y difusión de la información crediticia. No cancela la deuda, no constituye un libre deuda y no impide por sí solo que el acreedor ejerza los derechos que legalmente conserve.

Cómo actuar si pagaste y todavía figurás como moroso

Paso 1: solicitá una constancia de cancelación

Pedile al banco, fintech, tarjeta, comercio o estudio de cobranzas una constancia escrita que identifique al titular, la obligación y la fecha de cancelación. Habitualmente se la conoce como certificado de libre deuda.

Revisá que no hayan quedado intereses, gastos o saldos residuales pendientes. Guardá también el comprobante de pago, el acuerdo y todas las comunicaciones.

Paso 2: consultá la Central de Deudores

Ingresá gratuitamente en la Central de Deudores del BCRA con tu CUIT, CUIL o CDI. Verificá qué entidad informó la obligación y cuál es el último período publicado.

Si pagaste después del último mes visible, esperá la actualización siguiente antes de iniciar el reclamo.

Paso 3: pedí tu informe crediticio privado

La ley permite ejercer gratuitamente el derecho de acceso a los datos personales cada seis meses. En Veraz, el trámite debe realizarse por los canales oficiales de Equifax Argentina.

Evitá pagarle a un gestor por una consulta o una rectificación que podés solicitar personalmente.

Paso 4: reclamá primero ante quien informó la deuda

Si el error aparece en la Central del BCRA, el primer reclamo debe hacerse ante la entidad que envió la información. Pedí número de gestión y conservá la respuesta.

La guía del Banco Central señala que la entidad cuenta con diez días hábiles para responder. Si no contesta o la solución no es satisfactoria, podés iniciar gratuitamente el trámite de rectificación o supresión ante el BCRA.

Para hacerlo vas a necesitar el número del reclamo previo, copia del DNI y los documentos que respalden el pedido.

Paso 5: reclamá directamente al buró privado

Si la información incorrecta está en Veraz, Nosis u otra empresa privada, el reclamo debe presentarse ante esa compañía. No corresponde pedirle al Banco Central que modifique una base que no administra.

Indicá con claridad qué dato está equivocado y adjuntá el comprobante o libre deuda. Presentalo por un medio que permita acreditar la fecha de recepción.

La normativa de protección de datos concede cinco días hábiles para realizar la rectificación, actualización o supresión que legalmente corresponda.

Este plazo no significa que una deuda real y pagada deba borrarse por completo en cinco días. Significa que su estado debe corregirse si todavía aparece como impaga, o que debe eliminarse cuando ya se cumplió el plazo legal.

Paso 6: acudí a la AAIP si no corrigen el dato

Si la empresa no responde dentro del plazo o la contestación es insuficiente, podés presentar una denuncia gratuita ante la Agencia de Acceso a la Información Pública. También existe la acción judicial de hábeas data.

Para reclamar, conservá la solicitud original, la constancia de recepción y cualquier respuesta obtenida.

¿Pagar mejora inmediatamente el puntaje crediticio?

La cancelación elimina el incumplimiento actual, pero no garantiza que todos los bancos vuelvan a ofrecer crédito de inmediato.

No existe un único puntaje oficial utilizado de la misma manera por todo el mercado. Cada buró, banco o fintech puede aplicar sus propios modelos, escalas y criterios. Por eso no conviene presentar un número determinado como un límite universal de aprobación.

Para reconstruir el perfil crediticio resulta conveniente:

• Pagar tarjetas, préstamos y servicios antes del vencimiento.
• No utilizar permanentemente la totalidad de los límites disponibles.
• Evitar pedir varios créditos en pocos días.
• Controlar periódicamente que no aparezcan obligaciones desconocidas.
• Mantener actualizados los datos personales y de contacto.
• Guardar los comprobantes de cancelación.

La recuperación suele ser gradual. El comportamiento reciente, el nivel de endeudamiento, los ingresos y las políticas de cada entidad también influyen en una aprobación.

Cuidado con las promesas de “borrado inmediato”

Desconfiá de quienes ofrecen eliminar cualquier deuda verdadera en 24 o 48 horas a cambio de dinero. Nadie puede garantizar legalmente que un antecedente correcto desaparezca antes del plazo previsto.

Sí es posible exigir que una deuda pagada figure como cancelada, corregir datos falsos, reclamar obligaciones que no son propias y pedir la supresión cuando hayan vencido los dos o cinco años correspondientes.

Pagar ordena la deuda; controlar y reclamar correctamente ordena la información. Son dos pasos diferentes y ambos resultan necesarios para volver a construir confianza dentro del sistema financiero.