Una transferencia que nunca realizamos, un préstamo solicitado desde nuestra cuenta, un pago desconocido o el vaciamiento de una billetera virtual pueden ocurrir en cuestión de segundos.
Desde falsos avisos de deuda de TelePASE hasta mensajes que imitan a Mercado Pago, bancos, organismos públicos o empresas conocidas, los estafadores buscan generar miedo y urgencia para que actuemos sin pensar.
Pero cuando el fraude ya ocurrió, aparece una pregunta desesperante: ¿qué debemos hacer primero?
La respuesta puede ser decisiva. Hay que comunicarse inmediatamente con la entidad financiera, bloquear los accesos comprometidos, conservar todas las pruebas y formalizar la denuncia.
Cuanto más rápido se active el reclamo, más posibilidades existen de rastrear la operación e intentar impedir nuevos movimientos. Sin embargo, debemos ser claros: actuar rápidamente no garantiza recuperar el dinero.
Protocolo de emergencia: los primeros 5 minutos
1. Cortá inmediatamente el contacto con el estafador
No respondas más mensajes, no atiendas nuevas llamadas y no sigas ninguna instrucción.
Nunca aceptes que un supuesto representante del banco te indique:
- Realizar otra transferencia para “recuperar” el dinero.
- Pedir un préstamo para cancelar una operación.
- Compartir la pantalla.
- Instalar una aplicación de soporte remoto.
- Informar una clave, token o código de verificación.
- Acercarte a un cajero automático.
- Mover dinero hacia una supuesta “cuenta segura”.
Los bancos y billeteras no necesitan que transfieras dinero para protegerlo.
2. Comunicate con el banco o la billetera desde su canal oficial
No llames al número que aparece en el mensaje sospechoso.
Buscá el contacto dentro de la aplicación oficial, en el reverso de la tarjeta o escribiendo manualmente la dirección de la entidad en el navegador.
Informá que fuiste víctima de un fraude y solicitá:
- El bloqueo preventivo del acceso a la cuenta.
- La suspensión o baja de las tarjetas comprometidas.
- El desconocimiento de las operaciones no autorizadas.
- La interrupción de nuevos movimientos, si todavía es posible.
- La intervención del área de fraude.
- La identificación y trazabilidad de las transferencias.
- El registro de los datos de la cuenta receptora.
- El número formal del reclamo.
Si el dinero salió hacia otra entidad, pedí expresamente que se active el procedimiento correspondiente con el proveedor receptor.
La normativa del Banco Central exige que los esquemas de transferencias dispongan de procedimientos coordinados para gestionar pagos no autorizados o fraudulentos y conservar la trazabilidad de extremo a extremo.
Esto no significa que el dinero quede automáticamente congelado, pero cuanto antes se reporte la operación, mayor será la posibilidad de que todavía pueda adoptarse alguna medida útil.
El Banco Central recomienda comunicarse inmediatamente con la entidad para reportar las operaciones sospechosas, bloquear accesos y dejar un reclamo registrado formalmente.
3. Guardá el número de reclamo
No alcanza con una conversación telefónica sin constancia.
Pedí y guardá:
- Número del reclamo.
- Fecha y hora del contacto.
- Nombre o identificación del operador.
- Captura de la conversación.
- Correo de confirmación.
- Respuesta proporcionada por la entidad.
Este número será necesario si posteriormente debemos reclamar ante el BCRA, Defensa del Consumidor o la Justicia.
Durante la primera hora
4. Protegé tus cuentas desde otro dispositivo
Si instalaste una aplicación por indicación del estafador, compartiste la pantalla o sospechás que controlan tu teléfono o computadora, no utilices ese equipo para modificar las claves.
Desde otro dispositivo confiable:
- Cambiá primero la contraseña del correo electrónico.
- Cambiá las claves del banco y de las billeteras.
- Cerrá las sesiones abiertas en otros dispositivos.
- Modificá las contraseñas de redes sociales y servicios vinculados.
- Activá la verificación en dos pasos.
- Revisá si se agregó un correo, teléfono o dispositivo desconocido.
- Eliminá tarjetas guardadas en servicios que no reconozcas.
Conviene comenzar por el correo electrónico porque suele utilizarse para recuperar el acceso a las demás cuentas.
No reutilices la misma contraseña.
5. Si tu teléfono perdió señal, llamá a la compañía
Una pérdida repentina de señal puede indicar un cambio de SIM no autorizado.
El BCRA recomienda comunicarse inmediatamente con la compañía telefónica para comprobar si alguien solicitó una nueva tarjeta SIM. Si se confirma, deben cambiarse las contraseñas y realizarse la denuncia.
6. Conservá todas las pruebas
No borres los mensajes ni elimines las aplicaciones antes de registrar lo ocurrido.
Guardá:
- Capturas completas de las conversaciones.
- Número telefónico utilizado por el estafador.
- Dirección del correo electrónico recibido.
- Enlace de la página falsa.
- Comprobantes de las transferencias.
- CBU, CVU, alias y nombre de la persona receptora.
- Fecha, hora y monto de cada operación.
- Identificador de la transferencia.
- Audios y registros de llamadas.
- Aplicaciones que te hicieron instalar.
- Notificaciones de accesos o cambios de contraseña.
- Resúmenes bancarios y movimientos de la cuenta.
En lo posible, no recortes las capturas. La fecha, la hora, el número y la dirección completa pueden ser importantes para la investigación.
Hacé la denuncia penal
El reclamo ante el banco y la denuncia penal cumplen funciones diferentes. Debemos realizar ambos.
La denuncia puede presentarse en una comisaría, fiscalía u oficina receptora correspondiente a nuestra jurisdicción. Según la información oficial del Gobierno argentino, las autoridades tienen obligación de recibirla.
También puede reportarse el caso a la Unidad Fiscal Especializada en Ciberdelincuencia:
UFECI
- Correo: denunciasufeci@mpf.gob.ar
- Teléfono: (+54 11) 5071-0040
- Dirección: Sarmiento 663, 6.º piso, CABA
Los datos actualizados están publicados en la página oficial de la UFECI.
La UFECI recibe denuncias y realiza investigaciones relacionadas con delitos cometidos mediante sistemas informáticos, pero escribirle no reemplaza necesariamente la denuncia ante la autoridad competente de nuestra jurisdicción.
Enviá la denuncia a la entidad financiera
Una vez obtenida la constancia, adjuntala al reclamo iniciado ante el banco o la billetera.
Incluí:
- Número de denuncia.
- Fiscalía o comisaría interviniente.
- Número de reclamo bancario.
- Operaciones desconocidas.
- Cuentas receptoras.
- Comprobantes y capturas.
- Solicitud de intervención urgente.
La denuncia penal puede respaldar pedidos de información, identificación de titulares y eventuales medidas cautelares.
Pero hay que evitar una falsa expectativa: presentar la denuncia no convierte automáticamente a la cuenta receptora en una “cuenta mula”, no congela por sí sola los fondos y tampoco ordena inmediatamente una devolución.
Las medidas dependen del análisis de las entidades y, cuando corresponde, de las decisiones de la autoridad judicial.
¿Qué es una cuenta mula?
Una cuenta mula es una cuenta bancaria o virtual utilizada para recibir y trasladar dinero procedente de una estafa.
Puede pertenecer a:
- Un integrante de la organización.
- Una persona que prestó o alquiló su cuenta.
- Alguien que fue engañado para recibir y reenviar dinero.
- Una identidad robada o utilizada sin autorización.
Los delincuentes suelen dividir el dinero entre varias cuentas, retirarlo, utilizarlo para realizar compras o convertirlo en activos digitales.
Por eso cada minuto puede ser importante.
Sin embargo, sería incorrecto afirmar que todas las criptomonedas son imposibles de rastrear. Muchas operaciones realizadas en redes públicas dejan registros permanentes. La dificultad aumenta cuando el dinero pasa por múltiples cuentas, servicios en distintas jurisdicciones o herramientas diseñadas para ocultar su recorrido.
¿Se recupera solamente el 5% del dinero?
El especialista Julio López afirmó en declaraciones periodísticas que solamente se recupera el 5% de los fondos y señaló la conversión a criptomonedas como una de las principales dificultades.
Ese porcentaje debe presentarse como una estimación atribuida al especialista, no como una estadística oficial aplicable a todos los casos.
El resultado puede variar según:
- La rapidez con la que se detectó la estafa.
- Si el dinero continúa en la cuenta receptora.
- El tipo de operación.
- La intervención de las entidades.
- La evidencia disponible.
- La jurisdicción.
- La actuación judicial.
- La cantidad de cuentas utilizadas.
- El destino final del dinero.
No deberíamos prometer que actuar dentro de determinado plazo permitirá recuperar los fondos. La rapidez aumenta las posibilidades de intervención, pero no ofrece garantías.
Qué hacer si el banco no responde
El BCRA funciona como una segunda instancia, no como una línea de emergencia.
Primero debemos reclamar formalmente ante el banco, la emisora o el proveedor financiero y conservar el número de gestión.
Si transcurrieron al menos 10 días hábiles sin solución, o la respuesta fue insatisfactoria, puede presentarse el reclamo por fraude ante el Banco Central.
Para hacerlo se necesita:
- Número del reclamo presentado ante la entidad.
- Copia del reclamo.
- Respuesta recibida, si existiera.
- DNI.
- Fechas, montos y descripción de las operaciones.
- Documentación que respalde el caso.
El BCRA tramita el reclamo con la entidad y, cuando corresponde, puede derivarlo a Defensa del Consumidor.
No hay que esperar esos 10 días para bloquear la cuenta, avisar al banco o realizar la denuncia penal. Ese plazo se aplica únicamente para iniciar la segunda instancia administrativa ante el Banco Central.
Después de la emergencia
Durante las horas y días siguientes conviene revisar:
- Todas las cuentas bancarias y billeteras.
- Tarjetas de crédito y débito.
- Préstamos o adelantos desconocidos.
- Correos de recuperación de contraseña.
- Dispositivos con sesiones abiertas.
- Débitos automáticos.
- Compras realizadas con tarjetas guardadas.
- La línea telefónica.
- La Central de Deudores del BCRA.
Si el estafador obtuvo acceso a WhatsApp o redes sociales, también debemos avisar a nuestros contactos. Podría utilizar nuestra identidad para pedirles dinero.
Cómo evitar una segunda estafa
Después de un fraude pueden aparecer personas que prometen recuperar el dinero a cambio de un pago anticipado.
También pueden hacerse pasar por:
- Abogados.
- Investigadores privados.
- Empleados del banco.
- Representantes del Banco Central.
- Fiscales.
- Expertos en criptomonedas.
- Empresas de recuperación de fondos.
No entregues más dinero ni información sensible sin comprobar su identidad y legitimidad.
El Banco Central aclara que nunca solicita datos bancarios, claves ni códigos por teléfono, redes sociales, correo electrónico o mensajería.
Mi opinión: en una estafa, el peor enemigo es la parálisis
Cuando una persona descubre que le robaron dinero, puede sentir vergüenza, culpa, miedo o una enorme confusión.
Los delincuentes conocen estas reacciones y cuentan con que la víctima tarde en actuar.
Pero no debemos perder tiempo culpándonos. Estas maniobras están diseñadas profesionalmente para aprovechar la confianza, la urgencia y el desconocimiento.
Lo importante es cortar el contacto, avisar a la entidad, bloquear los accesos, conservar las pruebas y realizar la denuncia.
La tecnología permitió que el dinero se mueva en segundos. El sistema financiero y la Justicia deberían disponer de herramientas igual de rápidas para responder.
Mientras eso no ocurra plenamente, nuestra mejor defensa será combinar prevención, información y una reacción inmediata.
Porque frente a un fraude digital, quizás no podamos controlar lo que ya ocurrió, pero sí podemos evitar que el daño continúe creciendo.
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